Bankimia

Esta claro que la entidad de ING Direct esta centrado en manterner su clientes antiguos y es que una vez más a subido al alza la remuneración de uno de sus productos, el Depósito a 6 meses ofrece ahora un 3,60% TAE a 1 de agosto respecto a los ahorros del pasado 30 de junio de 2012.

Esta promoción esta asociada a las cuentas remuneradas: la Cuenta Naranja, la Cuenta Nómina como la Cuenta Sin Nómina. Este depósito bancario no tiene ninguna penalización por sacar el dinero ingresado por lo que la inversión está disponible en todo momento. Los clientes de la entidad podrán aprovecharse de esta promoción hasta el próximo 31 de julio de 2012.

La entidad financiera de Cajamar regala con su mejor cuenta remunerada una Tablet COBY Internet de 8” al domiciliar nómina. Además si domicillias más de una la promoción se amplia y regala un e-Book Sony y un Robot Aspirador NaviBot de Samsung.

Las condiciones para obtener los regalos son:

•     Domiciliar nuevas nóminas de un mínimo de 1.200€.
•     Contratar una tarjeta de crédito.
•     Domiciliar 2 recibos.
•     Mantener las domiciliaciones durante al menos 24 meses.

Además de la remuneración en especie, las principales ventajas que ofrece la promoción son que el cliente podrá disfrutar de exención de comisiones por administración y mantenimiento en su cuenta corriente, así como también de una tarjeta de débito gratuita y del servicio i-Buzón gratuito también.

La promoción está limitada a las 2.000 primeras nóminas domiciliadas en cualquier oficina de la entidad que no estén situadas en: Málaga, Murcia, Almería y Melilla. Finalizará el próximo 30 de septiembre de 2012.

El grupo Unnim a creado su nuevo Servicio gratuito Unnim24 para que desde los nuevos dispositivos tecnológicos, a través de internet, puedas realizar todas las consultas y operaciones con tus mejores cuentas remuneradas y participar en sus promociones más candentes.

Ahora, si el cliente se da de alta antes del 31 de agosto podrá participar en el sorteo de 3 iPhone 4S.

Para participar en el sorteo, el cliente solo tiene que rellenar el formulario de participación, conectarse a la banca electrónica Unnim24 desde el dispositivo móvil y darse de alta en el servicio Unnim24.

Así pues, si se conecta al servicio Unnim24 desde el dispositivo móvil antes de esta fecha, obtendrá una participación en el sorteo, independientemente de las veces que se conecte.

Las características de los 3 iPhone 4S son:

• Color negro
• 16 Gb de capacidad
• GPS asistido
• Brújula digital
• Tecnología inalámbrica Bluetooth 4.0.
• Wi-Fi
• Pantalla Retina. Resolución de 960 x 640 píxeles
• Cámara de fotos iSight de 8 Mpx
• Grabación de vídeo en HD (1080p) con estabilizado
• Reproducción de audio y acceso a iTunes

El sorteo se celebrará el 5 de septiembre de 2012 entre todos los participantes admitidos durante el periodo de promoción.

La entidad bancaria de Banco Caixa Geral tras acabar el periódo de comercialización de los plazos fijos ha vuelto a modificarlos a la baja el Depósito Platino y Depósito Superplus Creciente

El Depósito Platino que hasta el momento se ofrecía a 12 meses al 2,751% TAE pasa a ofrecerse a dos plazos distintos con remuneraciones ligeramente menores:

•     a 9 meses al 2,472% TAE hasta el próximo 10 de agosto.
•     a 11 meses al 2,452% TAE hasta el próximo 16 de julio.

La imposición mínima de este depósito es de 1.000€, por medio de aportaciones en efectivo, cheques o transferencias de dinero procedentes de otra entidad financiera. La liquidación de intereses se realizará al vencimiento del depósito en el plazo a 11 meses, y trimestralmente en el plazo fijo de 9 meses.

El Depósito Superplus Creciente por su parte, pasa a tener un plazo de 33 meses en vez de 3 años como se ofertaba anteriormente. También ha sufrido cambios en la remuneración pero en este caso ligeramente mejores; ahora ofrece un tipo de interés del 3,3786% TAE (0,08 puntos porcentuales más) para inversiones superiores a 6.000€.

Se trata de un plazo fijo que no exige ningún tipo de vinculación contratable a partir de 6.000€ liquidando los intereses a vencimiento.

Este último producto se podrá contratar hasta el 15 de agosto del 2012.

La entidad financiera de Deutsche Bank ha disminuido las rentabilidades de dos de sus mejores plazos fijos. Otro producto, el Depósito Confianza db también ha sido modificado disminuyendo su rentabilidad, el Depósito Tranquilidad db ha pasado a ofrecer un 2,45% TAE (antes 2,80% TAE).

El Depósito Tranquilidad db es un plazo fijo a 11 meses y 15 días que permite inversiones desde 3.000€ hasta 1 millón de euros.

El Depósito Confinza db, por su parte, permite inversiones desde 3.000€ hasta 200.000€ durante un año con una rentabilidad que varía en función de la vinculación con la entidad. La rentabilidad básica de este depósito es de un 2,25% TAE pero puede aumentar hasta un 3,25% TAE si se contratan otros productos.

Esta tipo de rentabilidades, no demasiado elevadas pero todavía competitivas, son muy habituales en la entidad y suelen mantenerse estables.

Día tras días hemos podido observar que cada vez hay más simuladores de hipotecas, los cuales te ayudan a calcular la cuota de una hipoteca. Las hay de muchos tipos; incorporando gráficos, diferentes escenarios de tipos de interés, etc.

Algunos ejemplo un simulador de hipotecas son:

• El simulador de hipotecas de Bankimia (un sitio web de comparación de productos bancarios).
• Las calculadoras de hipotecas de sitios web de entidades financieras: como por ejemplo la de Caja Madrid o la de la Caixa.
• Otras calculadoras de comparadores financieros como la de Compáralo.
• La calculadora de hipotecas denominada Sagaz, una calculadora bastante completa. Con soluciones gráficas interesantes.
• La calculadora de hipotecas fijas de Invertia.

Aunque sin duda son herramientas muy útiles y normalmente fáciles de utilizar. Si no se tienen presentes algunas precauciones al utilizarlas es frecuente ilusionarse con casas por encima de nuestras posibilidades.

Veamos qué aspectos debemos tener en cuenta al utilizarlas:

• Es difícil que el banco te preste más del 80% del valor de tasación de la vivienda (si es segunda residencia este porcentaje será incluso menor, un 60 o un 70%). Los departamentos de riesgos de las entidades han marcado últimamente directrices muy claras en este aspecto. Entre las pocas salvedades a esta regla están:
• La obtención de avales adicionales.
• El pago de un seguro de protección de pagos (lo que encarecerá a su vez la hipoteca de forma clara).
• La compra de viviendas que el banco tenga en propiedad (en estos tiempos circunstancia bastante habitual). En estos casos los bancos están dispuestos frecuentemente a financiar hasta el 100% del valor de la vivienda. Para encontrar este tipo de viviendas puedes utilizar las webs inmobiliarias que tienen los propios bancos.

    La edad al finalizar de pagar la hipoteca no debe superar los 75 u 80 años. Los bancos no te van a dar hipotecas con plazos que superen esas edades. Es decir si el titular más joven de la hipoteca tiene pongamos 50 años, es muy difícil que consigas hipotecas con plazos mas allá de los 25 o 30 años.
    Se van a producir unos gastos en la compra de tu vivienda y en la formalización de la hipoteca que estarán en torno al 8% o 10% del valor de la casa. Estos gastos son:

• Costes de la tasación
• Costes del Notario.
• Costes del gestor
• IVA / ITP
• IAJD (Impuesto sobre actos jurídicos documentados)
• Comisión de apertura de la hipoteca.

    El Euribor (y el resto de índices de referencia IRPH) varía a lo largo del tiempo: esto es un riesgo que debes tener presente. Concretamente ahora el Euribor está extraordinariamente bajo, prácticamente el único recorrido posible en los próximos años es de subida. Póngase en escenarios de mayores valores del Euribor y asegúrese de que puede pagar cuotas mensuales en esos casos.
    En estos momentos en los que el euribor está tan bajo, la existencia de suelo en los contratos de hipotecas de muchas entidades impide que se aproveche. Fíjese si su hipoteca tiene suelo antes porque la baja cuota que pagaría, ahora no podrá disfrutarla.

La situación financiera actual a conducido un sin fin de famílias que no pueden afrontar las cuotas de sus hipotecas, la mejor opción en estos casos es negociar con la entidad un periodo de carencia con el cual tienen la posibilidad de reducir o anular el pago mensual durante un período.

Los préstamos con carencia son aquellos en los que, desde su concesión y durante parte de su vida, no se realiza devolución de capital. Existen dos tipos de hipotecas con carencia:

•     Hipotecas con carencia parcial: aquellos en los que no se amortiza deuda y tan sólo se pagan intereses.
•     Hipotecas con carencia total: aquellos en los que no se pagan ni capital ni intereses.

Las carencias se suelen pactar al inicio del préstamo pero también se puede negociar con el banco un vez que el crédito hipotecario está activo. La ventaja fundamental del periodo de carencia es que permite, durante un tiempo determinado, pagar una cuota inferior. Sin embargo, no todo son beneficios para el hipotecado. Si estás pensando en negociar un tiempo de carencia con su entidad bancaria debes saber que, el hecho de no pagar la totalidad de la cuota durante unos meses hará que, una vez concluido el “periodo de gracia”, se incremente el importe de las cuotas y por lo tanto, el coste total del préstamo hipotecario.

Para saber si te compensa o no pedir una carencia en tu hipoteca, existen herramientas que permiten simular cómo sería tu hipoteca con carencia parcial o sin ella. Puedes hacerlo a través de una calculadora de hipotecas con carencia.

Así por ejemplo, puedes saber que si contrata una hipoteca de 150.000 euros a un plazo de 25 años y un diferencial del euribor más 1%, sin periodo de carencia la mensualidad de su hipoteca sería de 651,90 euros. Sin embargo, si se incluyen por ejemplo 12 meses de carencia:

•     La cuota durante esos 12 meses de carencia sería de 277,38 euros.
•     La cuota el resto del periodo sería de 672,24 euros.

Por lo tanto, el coste total de la hipoteca sería:

•     195.568,65 euros sin carencia.
•     196.934,52 euros con carencia.

Como ven, al término del periodo de carencia, las cuotas son más elevadas y por tanto la hipoteca final también se encarece. A ello hay que sumar los gastos que conlleva negociar un periodo de carencia una vez que la hipoteca ya está activa. El banco normalmente cobrará una comisión por la modificación de la hipoteca, -suele ser de entre el 1 y el 0,5%-. Además, la entidad financiera puede revisar al alza el diferencial del préstamo para ajustarlo a las tarifas actuales de sus tablas de activos bancarios.

La Hipoteca Puente esta diseñada para personas quer quieren cambiarse de vivienda y no les da tiempo a vender su vivienda actual. Tiene un periodo de caréncia de un año o más para que puedas vender la vivienda antigua y recupere su tranquilidad económica.

Por lo general, las hipotecas puente se utilizan para adquirir una nueva vivienda sobre plano, con lo que la financiación ayudará al cliente a pagar los gastos de la segunda vivienda: entrada, pagos al promotor y de gestión, impuestos, etc… Una vez construida la nueva casa y vendida la anterior se cancela la hipoteca puente y se formaliza una nueva hipoteca, en este caso, tradicional.

Antes de la crisis inmobiliaria, estos productos eran ofrecidos con más frecuencia por los bancos, sin embargo, en la situación actual las ofertas de este tipo de hipotecas se han frenado ya que las entidades no quieren asumir el riesgo de financiar esta clase de operaciones. No obstante y aunque el riesgo es elevado para el banco, la garantía frente a una insolvencia también es el doble porque el pago del préstamo puente está respaldado por las dos propiedades del cliente.

Esta sería unas de las principales desventajas que presentan estos préstamos hipotecarios, pero no es la única. El coste total de las hipotecas puente incrementa con el hecho de vender la vivienda actual primero y comprar la otra vivienda después. Además, si el cliente no vende su anterior vivienda en el tiempo de carencia la cuota del préstamo subirá ya que tendrá que empezar a pagar lo que el banco le financió al principio. Además, si se recurre a la hipoteca puente para financiar la compra de una vivienda sobre plano, el principal riesgo está asociado a los retrasos en la ejecución de la obra e incluso a la paralización de la misma.

Aunque la situación actual ha puesto freno a la oferta de hipotecas puente, siguen existiendo entidades financieras que ofrecen este tipo de productos hipotecarios.

Este sería el caso de UCI -Unión de Créditos Inmobiliarios- que cuenta en la actualidad con un producto denominado Hipoteca Cambio de Casa. Esta hipoteca ofrece al cliente cinco años para vender su vivienda actual. Durante los tres primeros años pagará la cuota equivalente a la que tendría si ya hubiese vendido la casa, con el 80% de los intereses mensuales del préstamo. Y durante el cuarto y quinto año, si todavía no ha vendido la vivienda, solo tendrá que pagar los intereses del préstamo.

Como en la actualidad la oferta de este tipo de productos hipotecarios es escasa, el cliente puede encontrarse con que su entidad no se lo puede ofrecer. La solución pasa, por tanto, por subrogar su actual hipoteca a alguna entidad que sí que los oferte.

La entidad financiera IberCaja a lanzado la nueva tarjeta de crédito Visa Dual, esta tarjeta bancaria permite realizar un pago único o pago aplazado en el momento de la compra.

Además, la nueva tarjeta cuenta con otra peculiaridad: en lugar de estipular un tipo de interés determinado para la financiación aplazada, establece una cuotas fijas mensuales en función del plazo y el importe de compra. Las diferentes cuotas son las siguientes:

•     Aplazado a 3 meses: 2,5€/mes (compra mínima 250€)
•     Aplazado a 6 meses: 5€/mes (compra mínima 500€)
•     Aplazado a 9 meses: 7,5€/mes (compra mínima 750€)
•     Aplazado a 12 meses: 9€/mes (compra mínima 900€)

La comisión anual de la tarjeta, por otra parte, es de 34€ que pueden reducirse un 50% o incluso un 100% en función de la facturación semestral y el volumen de compras financiadas.

La tarjeta cuenta también con otras ventajas: un seguro de asistencia en carretera desde el km.0, un seguro de accidentes de hasta 150.000€ y los descuentos propios de las tarjetas Euro 6000.

La entidad que ya contaba con una amplia gama de tarjetas ha decidido innovar con esta nueva modalidad de pago que se ajusta mejor a las necesidades cambiantes de sus clientes.


 

Llega el momento de comprar una vivienda mediante un préstamo hipotecario y ¿ahora qué?.

Es muy importante calcular de antemano los gastos de compra-venta e hipotecarios que vas a tener.

Los gastos a pagar por la contratación y escritura de una hipoteca son de varios tipos:

• Por un lado, los gastos administrativos: incluimos aquí los gastos derivados de la tasación de la vivienda, la nota simple del registro, los costes de gestoría, etc. No son los costes principales.
• Por otro los gastos fiscales: tendrás que pagar el AJD (Actos Jurídicos Documentados), que es un % sobre el importe escriturado por la hipoteca y que depende de la política fiscal de las comunidades autónomas. Normalmente sólo está exento de pago de este impuesto en casos de subrogación hipotecaria (puesto que ya hay una hipoteca primitiva que pago anteriormente este impuesto) o en Viviendas de Protección Oficial – VPO.
• Finalmente hay que tener en cuenta los gastos financieros: comisión de apertura y estudio, es habitual encontrarte con el 0,5% o el 1% del importe del préstamo hipotecario, aunque hay hipotecas, sobre todo en banca online, donde puedes encontrar aún ofertas sin este tipo de comisiones.

A los gastos derivados de la formalización de la hipoteca hay que añadir los gastos derivados de la compraventa, donde el principal componente es el fiscal: el IVA (en el caso de viviendas de nueva construcción, no usadas previamente) o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (en el caso de viviendas de segunda mano).

En estos momentos todo este conjunto de gastos representan entre un 8 y un 10% según se trate de compra de vivienda nueva o usada (2ª transmisión y siguientes) respectivamente, por lo que si una vivienda media ronda los 150.000 euros, esta cifra será cercana a los 8.000 mil o a los 15.000 euros.

A pesar de no ser una cantidad menor, no debemos perder de vista que al final, el mayor coste de la hipoteca será el de los intereses, llegando a pagar a largo plazo cantidades muy superiores por intereses que los que suponen el primer año la mera formalización del préstamo hipotecario. Por tanto es muy importante que valores en el estudio de qué hipoteca contratar el peso acumulado de los intereses a largo plazo, puesto que si tienes una hipoteca de 150 mil acabarás pagando bastante más de 200 mil euros hasta la cancelación de la deuda.